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押品管理纳入全面风险管理体系,商业银行如何满足证监会的管理要求?

2017-07-07 14:03:37

押品管理落后加大银行业运营风险
       在信贷经营过程中,作为债务人违约时其债务的第二还款来源,押品可以有效降低或抵补债务人违约给银行带来的损失。当借款人出现无法偿还银行贷款时,可以通过处置抵质押物来保障银行债权,尤其是目前银行业坏账率居高不下,具有风险缓释作用的押品管理的重要性正进一步凸显。
       但是从押品管理和处置效果来看,出现了诸多押品选择不当、押品管理难、押品错损率高等问题,进一步加大了银行的运营风险,主要是以下原因导致的:
       1、押品的选择把关不严,没有充分重视抵押物的变现能力,造成部分信贷业务风险缓释措施流于形式;评估管理不规范,造成抵押物评估价值虚高。
       2、抵质押权设立不规范,抵押登记管理不严格,抵质押登记手续不完备,导致部分抵质押物存在法律瑕疵,造成抵押担保的有效性没有保障。
       3、银行内部管理职能分散,制度执行不到位,抵质押信息数据录入不准确,抵押物权证未按规定保管,对账盘点工作不及时,导致权证遗失等现象时有发生。
       4、银行管理手段和工具落后,各行信贷管理信息系统核心功能仍在于信贷业务流程控制及信贷经营台账管理,通常押品信息只是局部、零星、相对静止的信息管理核查难,不能实时查库,账实数据不同步,监管效率和质量不达标,存在较大风险和管理盲区。
       5、银行动态监测管理不到位,设定抵押后,银行没有对押品的使用情况、权属变更情况、变现能力变化情况等进行持续监控,押品贬值、损毁、灭失等情况时不能及时发现。多数银行只是在押品出现重大不利影响的情况下才启动押品的价值重估,导致商业银行不能够对在存续期间内抵押物的价值变动情况进行动态掌握。
 

押品管理纳入全面风险管理体系
       5月8日,银监会发布《商业银行押品管理指引》,明确将押品管理纳入全面风险管理体系,指导商业银行规范押品管理;综合来看,主要有七大管理要点:
       1、明确了押品的法律概念和分类。《管理指引》对押品管理明确了法律概念,将押品定义为由债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现,所抵押或质押给商业银行,用于缓释信用风险的财产或权利;押品应当至少包括金融质押品、房地产、应收账款和其他押品等类别,并在此基础上进一步细分。
       2、将押品管理纳入全面风险管理体系。商业银行应将押品管理纳入全面风险管理体系,完善与押品管理相关的治理架构、管理制度、业务流程、信息系统等。
       3、将押品动态监测机制纳入了强制要求。动态掌握本行的押品构成,建立押品从抵入到返还处置全过程的动态监测和风险预警机制,实时监测押品的价值变动情况。
       4、规范押品管理流程。完善押品管理制度与流程,明确有关部门和岗位的权利责任,在押品的抵入、估值、日常监控、返还处置等各环节建立完善的操作规范。
       5、强化押品价值评估管理。银行在对押品价值进行评估时,应在充分考虑押品未来的存续期限与变现能力、影响其价格波动的其他各重要风险因素、评估标准以及借款人的信用水平等因素的基础上,审慎确定押品价值。同时,银行应根据不同押品价值的波动特性,合理确定各类押品价值的重估频率,确保押品价值能够持续、足额的覆盖风险。
       6、强调建立押品信息管理系统。持续收集押品种类、押品估值、抵质押率等相关信息,支持对押品及其担保业务开展统计分析,动态监控押品债权保障作用和风险缓释能力,将业务管控规则嵌入信息系统,加强系统制约,防范抵质押业务风险。
       7、建立完善押品管理专业队伍。加强对押品管理和评估人员的操作实务及相关法律法规等方面的培训,提高押品管理和评估人员的业务技能和管理水平,提高押品价值评估的独立性和权威性。

 

物联网技术实现押品高效管理
       面对上述问题,中智融通基于金融物联网技术,开发了抵质押品管理解决方案,从商业银行内部管理入手,对押品管理各个环节进行有效监控,定期自动盘库、贷后价值评估和压力测试,提高押品管理在信贷决策、风险管理中的利用效率,突显押品的风险缓释作用。
       有效将押品纳入全面风险管理体系。中智融通抵质押品管理解决方案完全从契合商业银行的管理制度和业务流程,在系统中体现董事会、高级管理层、相关部门和岗位人员的押品管理责任和职责。
动态盘库与压力测试相结合。系统以批量复估结果为基础,模拟市场运行,对选定的押品类型设定未来市场价格的下降幅度,分析该押品的总价值、抵押率,按照风险等级显示压力测试结果,生成风险等级列表。一方面从中可看出风险、危险的抵押物特性,另一方面也完全体现本行抵押物资产价值的市场抗跌性,以及本行抵押物资产在市场环境下行情况下的抗风险能力。
       押品贷后价值动态监测。实时掌握押品实物信息,通过对市场数据的分析,定期实行押品价值的重估,及时掌握押品价值变动情况,加强监测分析预警,及时采取应急预案。
       电子化高效处理。系统通过物联网技术,自动完成盘库、出入库登记核对,形成电子台账,自动同步进行账务处理,省去手工登记核对的繁琐,效率更高。基层网点与中心金库、总行之间抵(质)押品的上交、领回、交接操作均由系统完成,有效防止押品遗失风险。
       过程有效实施监管。通过系统对押品盘点、交接、出入库各环节进行跟踪核对,提供差错风险预警,及时防范押品管理风险。系统自动记录盘库、出入库数据,并且提供相应的统计报表,账实同步,减少人工操作的漏登、误登等差错,提升业务处理效率。
      规范化流程和制度强制执行。强制执行银行业务流程,根据岗位性质对不同的用户设置不同的权限,在保证作业处理流畅的基础上实现岗位制约,有效防范抵(质)押品传送、保管等环节操作风险。